Eai galera das antigas e galera da nova geração que deve estar se perguntando, o que é poupança? Isso vale a pena ainda? Para deixar todo mundo no mesmo patamar, primeiro vamos entender poupança. Ela foi o mais popular investimento de antigamente e isso durou até poucos anos atrás.

Basicamente o banco criava 2 contas pra ti, uma corrente e uma poupança. Quanto tu deixava teu dinheiro na corrente apenas ficava ali. Mas quando deixava parado, por pelo menos 1 mês na poupança, o seu dinheiro “crescia” a cerca de 0,5% ao mês. Por que foi tão popular? Bom, todo banco tinha, era fácil de aplicar e era isso.

Infelizmente eu não sei de mais detalhes porque na época das poupanças eu ainda era um jovem ignorante e não dava muita bola para investimentos. Assim eu poderia pesquisar para trazer dados aqui, mas esse não é nosso foco aqui. Afinal, queremos saber se vale a pena HOJE. E pra isso precisamos entender alguns conceitos importantes antes de definir com clareza se ainda vale ou não a pena.

O que e por que é importante o FGC?

Em primeiro lugar, o Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma instituição privada sem fins lucrativos, que protege os investidores, correntistas e poupadores. Nesse sentido, protege em caso de falência, liquidação ou intervenção de instituições financeiras. Ou seja, é uma garantia que em caso de dar qualquer problema com a instituição ao qual estamos usando para investir, seremos ressarcidos.

Então sim, ela é muito importante caso você não queira perder todo seu dinheiro investido. É muito comum que os investimentos tenham essa garantia, então não tê-la é ponto negativo.

O que é o tal do CDI?

Enfim, o Certificado de Depósito Interbancário é um número que diz quantos porcento os bancos tem que pagar de taxas um ao outro em questões de empréstimos. Mas essa taxa é utilizada em diversos outras questões financeiras. Portanto vamos conhecê-la exatamente como ela é, analisando seu valor mês a mês.

Assim, as informações a seguir são retiradas do site oficial do Banco Central, www3.bcb.gov.br, sobre taxa CDI:

Observe a rentabilidade (caso você esteja investindo) ou os juros (caso você tenha uma dívida), Este é o valor definido pelos bancos e reutilizados por você e diversas outras pessoas e instituições para selarem acordos financeiros.

Só pra ter uma noção numérica, a cada R$100,00 você ganharia o mesmo número acima em centavos. Assim se você tivesse 100 reais no mês de junho, teria ganho 79 centavos. Se fosse mil na mesma época, teria ganho 7 reais e 90 centavos. Mas isso é alto? É baixo? …Bora comparar!

Tá, mas e a poupança é de quanto?

De antemão, a poupança é um investimento tradicional dos grandes e antigos bancos (Banco do Brasil, Bradesco, Caixa, Itaú, etc.). Por via de regra, ela rende 0.5% ao mês mais um acréscimo quando a Selic está alta. Quando a Selic está baixa, é 70% da meta Selic mais um taxinha.

Até o momento não é necessário saber o que é Selic ou demais regras, isso é papo pra outro post. Mas é importante ter noção que ela está alta sim e segundo as atuais políticas de governo, provavelmente ela vai se perdurar ainda por um bom tempo.

• Veja também: Finanças Pessoais é balela ou uma real solução.

Indo direto ao assunto: quanto a poupança rende? Informações retiradas do site oficial do Banco Central, www3.bcb.gov.br, sobre o rendimento da poupança:

Enfim, note que a rentabilidade é notavelmente menor comparada aos valores do CDI.

Bora comparar de verdade!

Conforme os dados e aprendizados que temos até o momento ja da pra ter uma boa noção para compararmos. É importante termos uma ressalva. Enfim, o que eu vou comparar aqui será a poupança com seus semelhantes. Assim, considero a poupança como um conta em um banco, simples assim. Mantendo algumas características semelhantes mas sempre comparando.

Assim decidi pegar algumas instituições (as primeiras que me vierem a mente) e comparar. Então eu vou comparar “contas” poupanças do grupo de banco tradicionais com contas dos bancos mais novos. Isso porque as fintechs, como podemos chamar, já possuem rendimentos junto com sua conta principal. Assim, vou utilizar a poupança e mais 4 comparações: o famoso Nubank, 99 Pay, Pagbank e RecargaPay.

Pra deixar claro, nem todos são bancos, mas sim todos são soluções equivalentes à poupança com rentabilidade e riscos a serem comparados. Também não vou botar em ordem de melhor ou pior. Afinal, para algumas pessoas a segurança é mais importante, para outras são os juros.

Poupança:

• Juros: 0,5% ao mês + TR (taxa referencial). *Acompanhe a tabela de poupança fornecida acima.
• Segurança: Possui proteção FGC, caso o banco venha a falir você recebe todo seu dinheiro.
• Tempo para render: 30 dias. Você só recebe os juros após o período de 1 mês.

Em geral, podemos notar um juros baixo, mas por ser produto de bancos tradicionais e ainda contar com FGC essa opção é muito segura. Agora se considerar que para tê-la você precisa abrir uma conta corrente nesses bancos tradicionais e pagar um belo valor mensal por nada… Sério isso era muito comum antigamente, você paga para ter uma conta no banco.

Muita gente diz que é melhor ter conta em banco físico pois se tiver problema pode ir no banco. Mas a verdade é que, até hoje, tive mais problemas com banco físicos do que com onlines. E o antendimento?

Além de enfrentar filas e muita burocracia, nunca resolvem teu problema. Lembrando que esta foi minha experiência particular, eu não posso dizer que foi assim com a maioria das pessoas, mas ja tive problemas com mais de um banco físico.

Nubank:

• Juros: 100% o CDI. *Acompanhe a primeira tabela (de CDI) fornecida nesse post.
• Segurança: Possui proteção FGC, caso o banco venha a falir você recebe todo seu dinheiro.
• Tempo para render: 30 dias/ diário. Primeira aplicação precisa ficar 1 mês para receber os juros, depois desse tempo você recebe diariamente.

Notamos que pelo menos em questão de juros o Nubank paga paga melhor do que a poupança. Também notamos que em questão de segurança ele se equivale à poupança. E em tempo de recebimento ele também ganha da poupança ja que no primeiro mês é equilibrado.

Porém após um mês você passa a receber seu bônus diariamente – claro, com as devidas proporções, mas se você resolver tirar antes dos 30 dias, depois do tempo de integração, você pode tirar, pois ja recebeu seu lucro diário.

Também tenho conta aqui, é um banco bastante claro na sua comunicação e seguro. Apesar de algumas pessoas considerarem um ponto negativo, não tem um atendimento físico, eu nunca precisei disso nesses quase 10 anos de conta. Tiro todas minhas dúvidas no app, que por sinal é muito bom.

O único ponto negativo é que depois de um tempo o Nu resolveu aderir a regrinha chata de deixar o dinheiro pelo menos 1 mês para começar a render juros diariamente. Além de pagar 100% CDI, o que tira o Nubank da liderança de maiores juros pagos do mercado.

99 Pay:

• Juros: 110% o CDI, mas só até 5 mil reais. *Observar tabela do CDI.
• Segurança: Não possui proteção FGC, caso o banco venha a falir e você deixar seu dinheiro lá, você perde todo seu investimento.
• Tempo para render: Diário.

Até agora o maior juros que vimos aqui, porém esse valor só é válido até 5 mil reais. Após esse valor eles pagam 80%, então não deixe seu dinheiro aqui se ele tiver mais de 5 mil. Além disso, o 99 Pay não é um banco, é considerado uma carteira digital, portanto o FGC não cobre sua conta aqui, caso a empresa venha a falir.

Obviamente, ela não está nem perto disso, portanto é seguro, mas não tanto quanto os bancos então fique ligado nos balanços dessa empresa caso tenha investimentos aqui. Eu particularmente nunca ouvi falar de uma grande empresa que fechou de uma hora para outra. O fechamento de uma empresa sempre precede de alguns acontecimentos e números ruins antes.

Portanto, se você ficar de olho no balanço da empresa é praticamente impossível que você seja pego desprevinido. Podendo tirar seu dinheiro antes que aconteça algo de grave. Para isso existem muitos sites e o próprio Google que vão te ajudar a visualizar e entender o balanço da empresa, além de notícias importantes.

Pagbank:

• Juros: 100% o CDI. *Observar tabela do CDI.
• Segurança: Possui proteção FGC, caso o banco venha a falir você recebe todo seu dinheiro.
• Tempo para render: Diário.

Juros com alta rentabilidade. Proteção máxima. Tempo de rendimento perfeito. Até agora o campeão em todos os aspectos. Minha esposa possui conta aqui, ja perguntei, mas nunca ouvi reclamações por parte dela. Porém da minha, não posso dizer a mesma coisa, pois tentei abrir conta aqui e infelizmente tive problemas para logar na conta, se não me engano devido ao envio de documentos.

Acabei não dando seguimento a abertura de conta aqui. Sem problemas. Escreva nos comentários se você tem conta aqui e se ja teve ou não algum tipo de problema com o Pagbank.

RecargaPay:

• Juros: 110% o CDI. *Observar tabela do CDI.
• Segurança: Não possui proteção FGC, não é bom deixar o dinheiro aqui caso o banco esteja apresentando sinais ruins.
• Tempo para render: caso o banco venha a falir e você deixar seu dinheiro lá, você perde todo seu investimento.

Juros mais altos novamente, porém sem a garantia FGC, afinal Recargapay também não é um banco. Então ja sabe, se deixar seu dinheiro aqui não esqueça de cuidar a saúde da empresa.

Veja também: Crowdfunding: Você Investindo como os ricos.

E então, vale a pena investir na poupança?

Resumindo, não! Não vale a pena investir na poupança, hoje. Temos muitas opções de mesmo risco mas que rendem mais ou então que rendem bem mais por um risco minimamente maior. Além disso eu nem considerei outros produtos de renda fixa, como Tesouro Direto por exemplo. Luta que a poupança também iria perder com certeza – spoiler.

Mas é preciso estar sempre alerta, sempre estudando educação financeira e observando valores. Essa situação pode mudar a qualquer momento, ainda mais se tratando de Brasil. Mas como podemos analisar os números, definitivamente em 2024, perdeu dinheiro quem deixou-o investido na poupança.

É importante ficar atentos aos dados aqui comentados, pois caso eles mudem a situação pode se inverter. Contudo, isso dificilmente vai ocorrer em 2025, os especialistas recomendam diversos outros investimentos à poupança.

Mas lembre-se sempre, esta é minha opinião fundamentada no meu conhecimento e dados pesquisados, procure seus próprios dados e fontes para formar a sua opinião. Além disso, amanhã, todos que não investiram na poupança poderão perder tudo, ou então, serem os únicos a ganhar.

Não tem como saber o futuro! Estamos fadados a apostar olhando os números e jogando com probabílidades, mas sempre vão existir coisas que fogem aos olhos do melhor especialista.

Veja também nosso canal no Youtube: Sucessologia com Edu Pinheiro.

Gostou deste artigo? Compartilhe com seus amigos e deixe seu comentário abaixo!